アコムの審査に落ちる8つの理由 ブラック以外も気を付けて

更新日:2019/03/14
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アコムの審査に落ちる理由は、金融事故、いわゆるブラックだけではありません。

嘘みたいな話ですが、「会社員で、安定収入があって、他社借入は月々7万円の住宅ローンだけ」こんな一見何の問題もない条件の方でも、アコムの審査に落ちてしまうことはあるんです。

では、アコムの審査落ちには、どのような条件が影響するのでしょうか?
具体的に見ていきましょう。

アコムは1.7人に1人が審査落ち

驚く若手社員のイメージ

まず、最初に抑えておきたいのが、アコムの審査通過率です。

公式発表によれば、2018年12月時点のアコムの審査通過率は44.0%。
申込者の約1.7人に1人は審査で落とされている計算になります。

他の大手消費者金融と並べると、アコムの通過率はプロミスに次いで高く、大手消費者金融のなかでは比較的借りやすいカードローンではあります。
しかし、それでも過半数の申込者は融資を断れているのが現実です。

大手消費者金融の審査通過率
アコム 44.0%
プロミス 45.9%
レイクALSA(アルサ) 30.8%
SMBCモビット データなし
アイフル 42.8%

※2018年12月時点
出典1:アコム公式サイト「データブック2019年3月期決算」
出典2:プロミス公式サイト「2019年3月期決算補足資料」
出典3:新生銀行公式サイト「2018年度第3四半期決算・ビジネスハイライト
出典4:アイフル公式サイト「2019年3月期 月次データ」

審査通過を目指すなら、きちんと対策しておきましょう。

アコムの審査に落ちる8つの理由

アコムの審査に通る約4割の人と、審査に落ちる過半数の人とでは、どこに差があるのでしょうか?
両者の違いを浮き彫りにするため、審査に落ちる人の特徴をまとめてました。

(1)申込条件を満たしていない

アコムの申込条件は、「満20歳以上69歳以下」で「安定収入がある」ことです。

未成年と満70歳以上の高齢者はそもそも貸付対象外なので、審査には通れません。

現在安定した本人収入が確保できない方も、審査対象からは外されています。
無職者や失業者だけでなく、専業主婦(主夫)や長期休職中の方なども審査通過はできません。

ただし、パートやアルバイト、在宅ワーク、内職などで毎月安定した収入があれば、審査可能です。

(2)申込内容で嘘をつく・ミスをする

年収や職業を誤魔化してアコムに申し込むことは、犯罪行為です。
故意ではなくうっかりミスで申込内容を間違えてしまったとしても、カードの不正利用を疑われて審査に落とされてしまいます。

(3)金融事故を起こしている

次のような金融事故を起こしていると、いわゆるブラックリスト状態となるため、審査通過は望めません。

金融事故の例
延滞 クレジットカード、カードローン、携帯電話料金、公共料金のクレジット払い、奨学金、住宅ローン、マイカーローンなどの返済や支払いが遅れること
債務整理 自己破産や民事再生、特定調停などの法的手続きをとること
強制解約 カードやローンを強制解約されること
返済条件の変更 返済期間を延長したり、返済額を減額したりすること
債権回収 債権者から取り立てを受けること

金融事故の情報は、「信用情報機関」に向こう5年間に渡って記録が残ります。
ブラック状態の方は、信用情報が回復するまで待ってからアコムに申し込みましょう。

(4)他社借入が多い

すでに他社でお金を借りている人は、アコムに回せる返済原資が限られるため、審査通過率が下がります。

特に、次に該当する方は、審査落ちの可能性が高いです。

借入総額が年収の3分の1を超えている

総量規制対象のアコムでは、他社借り入れとあわせて年収の3分の1を超える借り入れはできません。
他社借入総額がすでに年収の3分の1以上ある方は、審査落ちとなります。

4件以上で多重債務をしている

2社以上でお金を借りて返済困難に陥っている状態を、多重債務といいます。

多重債務者のなかでも特に借入件数が4件以上に及ぶ方は、中小消費者金融(通称、街金)からも融資を断られるケースが多く、大手のアコムで借りることは極めて難しいです。

(5)在籍確認ができない

勤務先への在籍確認は、アコムにとって、申込内容と事実の整合性を確かめるうえで欠かせない作業です。
そのため、退職済みや休職中などの理由により在籍確認がとれない場合は、審査落ちとなります。

(6)提出書類に不備がある

アコムの申し込みには、本人確認書類と収入証明書類が必要です。
書類の内容に不十分な点があったり、揃えられなかったりすると、審査落ちとなります。

本人確認書類
 提出義務  すべての人
 使える書類  運転免許証。ない方は個人番号カードや健康保険証など。
収入証明書類
 提出義務  次のいずれかの方。
・アコムの限度額が50万円を超える方
・アコムと他社の借入総額が100万円を超える方
 使える書類  源泉徴収票、直近1か月分の給与明細書、市民税・県税額決定通知書、所得証明書のいずれか※

※給与明細書以外は、すべて最新年度のもののみ有効です。

アコムで給与明細書を提出する際の注意点

  • 住民税(地方税)の記載がない場合は直近2か月分の給与明細書が必要です。
  • 賞与明細書がある場合は直近1年分も合わせて提出すること。
    ※賞与明細書は提出した方が多くの収入を証明できて審査有利
  • 給与明細書には、本人の氏名、発行年月、勤務先名(発行元)、月収が記載されていること。
  • 記載が手書きの場合、勤務先の社判または社印が必要です。
  • 入社が前年1月以降の場合、原則直近2か月分の給与明細書を提出すること。

(7)アコムの審査に落ちた経験がある

過去にアコムで審査落ちの経験がある方は、当時よりも年収や職業、他社借入状況などのスペックが改善していない限り、審査通過は厳しいです。

(8)貸付自粛制度の利用中である

「貸付自粛制度」とは、浪費癖の改善などを目的として、信用情報機関に自らを「貸付自粛対象者」として5年間登録させられる制度です。

自粛中は当然、アコムとの新規契約はできません。

本制度は、本人だけでなく、本人に勝手に借金を作らせたくない配偶者や子、親族なども登録できます。
知らないうちに登録されてしまった時は、貸金業協会に問い合わせて撤回することができます。

参考:日本貸金業協会公式サイト「貸付自粛制度について」

審査にあまり影響しない条件

アコムの審査では、上記のほかにもさまざまな情報がチェックされます。
しかし、なかには審査結果にあまり影響を与えない情報もあります。

審査にあまり影響しない条件

国籍
居住形態(実家・賃貸・持ち家など)
居住年数
家族構成(既婚・未婚・子どもの人数など)
保険の種類(国民健康保険・社会保険など)
固定電話の有無

これらの内容で不安要素のある方でも、アコムの審査通過は十分期待できるので安心してください。

また、なかには「家族の借金がアコムの審査に影響するのではないか?」と危惧する方もいるようですが、親や配偶者を含めて、他人の借金は審査には一切影響しません。

審査通過の3つのポイント

アコムで審査通過を目指すのなら、次の3点に気をつけてください。

アコムの審査通過の3ポイント

  • 審査に落ちる要因をなるべく排除する
  • 希望限度額は少なめに申告する
  • 申し込み前に「3秒診断」を試す

特に希望限度額を少なめにすることは大切です。

アコムの例年の初回貸付単価は、15万円前後とあまり高くありません。
初回から高額融資がもらえるケースは少ないので、まずは少ない限度額で確実に審査通過することを目指しましょう。

アコムの初回貸付単価
 2014年3月  14万7,000円
 2015年3月  14万4,000円
 2016年3月  14万7,000円
 2017年3月  15万1,000円
 2018年3月  15万3,000円

出典:アコムデータブック2018年3月期~2016年3月期

また、申し込み前には必ず「3秒診断」を試しましょう。
3秒診断を活用すれば、自分の条件が審査通過の最低ラインをクリアしているか否かが確認できるため、無駄な審査落ちを防ぐことができますよ。

アコムの3秒診断サンプル

画像はアコムの3秒診断画面

申込方法と審査の流れ

アコムの審査は、平日だけでなく、土日祝日も営業中です。
急ぎの借り入れでも、年末年始を除いて年中無休で最短即日融資に対応してくれます。

アコムの審査の営業時間
 平日・土日祝日とも  9:00-21:00

審査時間は最短30分。
ただし、繁忙期には1時間~1日2日かかることもあるので注意しましょう。

申し込みから審査回答までの流れは、次のとおりです。

(1)申し込み

アコムの申し込みフォーム

アコムの申込方法はインターネット、店頭窓口、自動契約機(むじんくん)、電話、郵送のいずれかです。

急ぎなら、24時間365日受付可能なインターネットが便利です。
自動契約機や電話だと混み具合により待ち時間が発生することがあるのでご注意ください。

(2)申込内容の確認

審査が始まると、まず年収、職業、自宅情報、勤務先情報、他社借入状況、借入希望額などの申込内容が確認されます。

これらの情報はコンピュータにより自動で点数化される「スコアリング方式」で審査されるので、作業はすぐに終わります。

(3)必要書類の確認

次に、審査担当者が本人確認書類や収入証明書類をチェックします。
書類には不備がないように気を付けましょう。

(4)信用情報の照会

審査時の信用情報照会

審査担当者があなたの信用情報を照会して、他社借入状況を細かくチェックしていきます。

金融事故を起こしているとこの時点で審査通過が厳しくなりますが、反対に、他社で良好な返済履歴を残していれば、それがあなたの返済能力の裏付けとなり、評価が上がります。

(5)在籍確認

在籍確認は、アコムの会社名を伏せて、スタッフ個人名でおこなわれます。

具体的な電話内容は、次のとおりです。

電話をするパート主婦
お電話ありがとうございます。こちらカドロン株式会社です。
オペレーター
お忙しいところ恐れ入ります。私田中と申しますが、(申込者)様はいらっしゃいますか?
電話をするパート主婦
はい、(申込者)は私です。
オペレーター
ご本人様でしたか。私アコムの田中でございます。この度は在籍確認のためにお電話差し上げました。それでは、引き続き審査を進めてまいります。
電話をするパート主婦
わかりました。よろしくお願いします。

電話口で本人確認をされたり、申込情報について細かく質問されたりはしません。

本人の不在中であっても、帰社予定が確認できれば在籍確認は終わります。

(6)審査結果

ここまでの審査を通して、あなたの条件がアコムの基準を満たしていれば、審査は可決となります。
審査結果は9時から21時のあいだにメールか電話で案内されます。

審査に落ちしたらどうする?

もしもアコムで借りられなかったら、他社の大手消費者金融を検討してみましょう。
大手消費者金融であれば、商品スペックがアコムに大きく劣ることはありません。

  アコム プロミス レイクALSA SMBCモビット
 金利  年3.0%~年18.0% 年4.5%~年17.8% 年4.5%~年18.0% 年3.0%~年18.0%
 限度額 最大800万円 最大500万円 最大500万円 最大800万円
 審査時間 最短30分 最短30分 最短即日 最短即日
 即日融資 ○ 
 WEB完結 × ○ 
 提携コンビニATM セブン銀行ATM
ローソンATM
イーネットATM
セブン銀行ATM
ローソンATM
イーネットATM
セブン銀行ATM
ローソンATM
イーネットATM
※すべてATM利用手数料無料
セブン銀行ATM
ローソンATM
イーネットATM

特に、SMBCコンシューマーファイナンスのプロミスは、アコムと並ぶ最大手の消費者金融で融資スピードも早いのでおすすめですよ。

ただし、1か月に3社以上に申し込むと、「申し込みブラック」になって今後の審査に通りにくくなる可能性があります。
アコムの審査落ちの理由が他社借入状況や金融事故にあるのなら、キャッシング利用を見送ることも選択肢に入れておきましょう。

貸金業者で借りれなかった人の実際の行動

以下は、日本貸金業協会が貸金業者の審査に落ちた人にとったアンケート結果です。
アコムの審査に落ちてしまったときの参考にしてください。

借り入れできなかった際にとった行動アンケート 借り入れできなかった際にとった行動アンケート 借り入れできなかった際にとった行動アンケート 借り入れできなかった際にとった行動アンケート 借り入れできなかった際にとった行動アンケート

まとめ

アコムは、大手消費者金融のなかでも審査通過率の高いカードローンです。

とはいえ、実際の申込者のうち約1.7人に1人は審査落ちしているというのも現実。
借り入れを検討中の方は、今回まとめた「審査落ちの8つの理由」を踏まえた上で、希望限度額を少なめにして審査通過を目指しましょう!

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