お金を借りるための選択肢

みなさんにとってお金を借りたい理由や動機って何ですか?

毎月の収入・給与だけでは水準が低くて生活費が不足するとか、子どもが進学するのでお金が足りない、もう少しだけお金を持って余裕ある生活を送りたい、など色々ありますね。

そのような場合、必要なお金を手にする方法はいくつかありますが、手っ取り早いのは金融機関に行ってお金を借りることです。

またその場合、個人がお金を借りる主な方法はカードローンやクレジットカードのキャッシング機能を利用することです。

クレジットカード カードローン

カードローンで借りたお金は基本的に資金使途自由なので何にでも使える特徴があります。

一昔前のヤミ金の高金利のイメージや自己破産など、貸金やカードローンは世間一般的にあまり良くないイメージが浸透しています。

ギャンブルや趣味のために慢性的な借り入れをして借金地獄に陥るのはよくありませんが、車検や冠婚葬祭、生活費などで急な出費が発生することも、人生長く生きていればあります。
そんなときは、キャッシングやカードローンによる借り入れができます。

計画的な借り入れ・返済を心がければ、決して怖いドラマや映画で描かれるような世界ではありません。

ただ、そのためには「お金を借りている」、「借金をしている」という感覚を常に持ち、正しい知識で利用することが大切です。

そこで当サイトでは、そのカードローンについて、そもそもお金を借りたい人はどんなニーズがあるのか、またそのニーズを満たすためにどのような種類のカードローンをみていきましょう。

また、カードローンの条件等、利用希望者は何を求めているのか、その期待に応えられるカードローンはどれかなど、様々な角度から詳しく解説していきます。

お金を借りたい人はどんなニーズを持っているのか

そもそもお金を借りたい人はどんなニーズを持っているのでしょう?
実際にお金を借りるニーズを知るのにとてもいい資料がありました。平成28年10月に行われた日本貸金業協会の個人等の借入ニーズに関する調査結果です。

その結果から筆者の視点で借入ニーズをまとめてみると以下のようになります。

▼過去1年間に借入経験を持つ「個人」の借入動機・ベスト3
1位 レジャー、旅行等の趣味娯楽費
2位 食費
3位 住宅ローンの返済含む家賃の支払い
※また今後、出費の増加が予想されるものは医療費

▼過去1年間に借入経験を持つ「個人事業者」の借入の動機No1は?
取引先への支払い等(事業に関する一時的な運転資金)

上記アンケートに基づき、主に個人の(個人事業主も含む)借入に対する動機の結果を紹介しましたが、個人ではやはり、生活向上のために借入を利用したい気持ちが上位に現れています。

また個人事業主の場合は、事業資金の一時的補てんにカードローンを利用したい気持ちが読み取れます。

いずれにしてもカードローンの利用は、個人の生活に強く結びついていることがこの動機調査でもよく分かります。

カードローンについて

そもそもカードローンとはどのような貸付方法なのでしょうか?
一般的にカードローンは、利用限度額または借入限度額方式を取った貸付方法です。

金融機関が個人もしくは法人(会社)を対象に審査を行い、その対象者の信用度に応じて融資の利用限度額を決め、また利用できる枠をカードの形で与えたものがカードローンです。

カードローンを発行してもらった個人または法人は、資金の必要性に合わせて、その枠内で繰り返し借入が利用でき、また返済で遅延や滞納を起こさない限り、期限なしでその限度額を利用できるので、利用者にとって、とても使い勝手の良い借入の方法になっています。

カードローンに関する利息は、毎月元金と共に一定額、銀行口座から引き落とされる方式が多く、定例の給与支給額が決まっている会社員などにはとても便利な支払い方法です。

カードローンの販売先は?

ローンカードを発行しているカードローン会社は主に4つあります。

  • 銀行・信用金庫等の金融機関
  • 消費者金融業者
  • クレジットカード会社・信販会社
  • 事業金融会社

銀行カードローンはその低金利・高限度額が魅力ですが、審査がカードローン業界の中では最も厳しいのが特徴です。

消費者金融業者には、アコム・SMBCコンシューマーファイナンスプロミス・SMBCモビットなどの大手消費者金融と規模の小さい中小消費者金融があり、また大手でもアコム・プロミス等の銀行系グループとアイフルのように独立した消費者金融系に分かれています。

これらのキャッシング会社では、全て業者として総量規制を受けており、キャッシング申込者の年収の3分の1を超えて貸付けができないので、それをカバーするために無利息期間を設けるとか、審査スピードを早めて最短即日融資ができるようにするなど、サービス内容の充実に努め、他社との差別化を図っています。

総量規制の解説

ただしこの業界のカードローンは、金利が銀行カードローンに比べて総じて割高になっているのがネックです。

クレジットカード会社・信販会社が発行しているカードローンは、クレジットカードのショッピング枠に付いているキャッシング枠が主なものですが、こちらも同じく総量規制の対象です。

また利用限度額や金利の高さについては、消費者金融業者のカードローンに近いものとなっています

ただしこのキャッシング枠は、あくまでショッピング枠に付いている機能なので、ほんの一時的な借入に使う以外には利用価値も少なく、筆者としては、あくまで個人が利用するのは、銀行カードローンまたは消費者金融カードローンをおすすめしたいと思います。

事業金融会社発行のカードローンについては、資金使途が事業資金に限られているものが多く、この記事は個人に関係したカードローンの解説記事なので、今回は解説を省略いたします。

利用者のニーズを満たすカードローンとは?

これまで見てきたように、お金を借りたい人のニーズは多種多様です。

もちろんお金を借りたい理由が住宅の購入など、目的が決まっていればそれに合わせて住宅ローン等、専用のローン商品がありますが、多種多様な個人ニーズを満たすにはやはり資金使途が自由なカードローンを作るのが一番だと私は思います。

お金を借りるという意味では信頼性が大事なこともあり、カードローンといえば、やはり銀行カードローンか大手消費者金融がオススメです。

大手業者だと人気のカードローンも多く、利用方法含めてネットから多くの情報も得られ、なにより利用するのに安心感があります。

一方では、カードローン利用者の約1割が、お金の必要性から違法業者である闇金にも実際コンタクトを取ったというデータもあります。

そこで闇金と関わった結果、大きな被害を受けたという話はいくらでも聞こえてきます。

しかし大手業者でカードローンを作る限り、このようなリスクをわざわざ冒す必要もありません。

まずカードローンを作る時は、真っ先にこれら大手業者に申し込みすることを強くおすすめしたいと思います。

カードローン利用者が申込や利用にあたって求めていること

ここで再度、上でも引用した日本貸金業協会が実施したアンケートの調査結果に戻ってみましょう。

このアンケートでは、実際にカードローンを利用している人に対し、カードローンを申込する時に何を条件として求めていたか、また利用した結果、何に満足して何に満足が得られなかったかなどの点についても調査結果を発表しています。

まずはその結果について確認してみましょう。

同じく筆者の視点でその結果の一部を抜粋しまとめました。

▼借入ニーズのベスト3
1位 金利が低いこと
2位 申込手順が分かりやすいこと
3位 借入手続きができる店舗・ATM・無人契約機(自動契約機)が多い/近いこと

▼借入経験がある個人が満足したサービスは?
1位 借入金の使途の自由度
2位 契約手続きの手軽さ
3位 申し込みから審査回答の結果が出るまでのスピード

▼逆に不満足だった内容とは?
1位 申し込み時の提出書類の量
2位 借入時と返済時の利便性
3位 借入金の使途の自由度 

アンケートの結果では、カードローン利用での条件に求めることとして、金利が低いこと、申し込み手順の簡単さ、カードローンを申込する方法の数などがカードローンの利用者ニーズの上位を占めていますね。

そこで次章からは、これらの顧客ニーズを参考に、どのようなカードローンがおすすめか、具体的にカードローン会社名を上げて、その利用上のメリット・デメリット等を述べていきます。

金利の低さならみずほ銀行カードローン、口座不要で借りるなら三菱東京UFJ銀行カードローン

銀行カードローンの良さはその信頼性にあります。

銀行カードローンといえば、メガバンクから大手地方銀行、小規模な地銀から信用金庫まで色々な発行先がありますが、銀行は各地域の経済活動のど真ん中に君臨し、金融の円滑化に大きな貢献をしているので、利用者も安心して申し込みして借りることができます。

また、その中でもメガバンクといえば特に知名度も高く、その銀行名を上げるだけで「立派な銀行と取引しているね」って周りから評価されることでしょう。

カードローンでも同じで、何よりそのメガバンクの銀行カードローンを持っているだけで、安心して借入できるし、さらに銀行は色々な機能や商品を持っているので、カードローン取引を契機に他の色々な銀行サービスも利用できます。

利用者としてはメガバンクの銀行カードローンはぜひ持っておきたい1枚です。

金利の低さで選ぶならみずほ銀行カードローン

アンケートの利用者がカードローンに求める条件の1位は「金利の安さ」です。

そして金利の低さで選ぶなら、メガバンクのうち、みずほ銀行カードローンはおすすめの1枚です。

みずほ銀行カードローン

この銀行のカードローンは金利年2.0%~14.0%で利用できますが、消費者金融カードローンの利率と比べて上限金利でも1%~4%も低く借れるので大変お得です。

しかも本人にみずほ銀行の住宅ローン取引があれば、さらにカードローンの表面金利から0.5%下げてくれるサービスもあるので、さらに利用メリットがあります。

口座不要でも借入できる三菱東京UFJ銀行カードローン・バンクイック

同じく利用者アンケートでは、求めるカードローンの条件として、2位に「申し込み手順が分かりやすい」ことが上げられています。

これは別の利用者満足度調査では、満足度2位の「契約手続きの手軽さ」として示されています。

もしカードローン発行の条件として、借入前に必ずその契約する金融機関の口座を持っておかねばならないとしたら、それだけでかなり手続きの自由度が低くなります。

しかし、三菱東京UFJ銀行カードローン・バンクイックの場合、三菱東京UFJ銀行の銀行口座を持っていなくてもバンクイックを利用できるようになっています。

三菱東京UFJ銀行カードローン バンクイック

もし返済で口座振替を利用したいなら、三菱東京UFJ銀行に口座を持っておく必要がありますが、返済方法として、ローンカードを使ってATMから返済するとか、銀行指定の返済口座へ直接振込して返済する場合、カードローン発行でわざわざこの銀行に口座を持つ必要はありません。

メガバンクでカードローンは持ちたいけど、わざわざその銀行の口座までは持ちたくない利用者にとっては、バンクイックはその契約手続きの手軽さからおすすめの一枚です。

なお、このバンクイックの審査を担当しているのは、銀行そのものでなく、三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融アコムです。

三菱東京UFJ銀行カードローンの保証会社となるアコムは、バンクイックへの申込者の審査を行うだけでなく、保証人に代わって申込者の保証も行う仕組みになっています。

また銀行カードローンの審査手続きでは、必ず在籍確認が電話連絡で行われ、書類でも代用してくれません。

さらに審査も銀行ベースで行われるので、大手消費者金融カードローンの審査に比べると、審査基準はやや厳しめになります。

スピード重視ならアコムまたはプロミス

カードローンのニーズで金利の低さや手続きの簡素さと併せて、多いのが「借入手続きができる店舗・ATM・無人契約機(自動契約機)が多い/近いこと」、「申し込みから審査回答の結果が出るまでのスピード」などです。

金利は確かに割高ですが、これらのニーズを全て満たせるカードローンといえば、今はやはり大手消費者金融業者が取り扱うカードローン以外にありません。

たしかに消費者金融業者は総量規制を受けているので、一人当たりの融資量には制限がありますが、その分他社との差別化を図るため、無利息サービスの実施など、銀行カードローンにはないサービスの充実に努めています。

アコム・プロミス等の大手消費者金融では、新規契約者に対し30日間無利息サービスをやっているので、実際利用すれば、当初30日間は無利息ローンを借りているのと同じ効果があります。

ただし、同じ無利息でも契約日やカード発行日で無利息の起算日が違ってくるので利用には注意が必要です。

消費者金融は申込方法も多くてスピード審査に対応

申し込み方法の数が多いのも大手消費者金融の魅力です。

ネット申し込みは言うに及ばず、自動契約機、店舗窓口、電話(オペレーター対応)、FAX、郵送など色々利用できます。

申し込み方法が多いと、様々な属性やニーズの顧客に対応でき、申込者のカードローン成約の可能性も上がって顧客満足度も高くなります。

また申込で特におすすめなのがネットからの申込です。

申込者が、自宅や職場からパソコン・スマホ経由でネット申込すれば、わざわざ店舗に出向かなくても申込できて、さらに審査にかかる書類も手元から簡単に送れて便利です。

たとえば本人確認書類なら、運転免許証、健康保険証、個人番号カード、国内在留の外国人なら在留カード等を画像化して送ればよく、さらに50万円以上の借入希望限度額なら、収入証明書類を同じ方法で送れば消費者金融は受け取って審査してくれます。

これらは全てスピード審査につながるので、利用者にとってもとても便利です。

消費者金融カードローン利用時の注意点

もし審査結果に不安があるなら、事前に消費者金融が公式サイトで用意しているお試し審査でチェックする方法もあるし、返済シミュレーションを使って自分の返済額や借入可能額を試算することもできます。

また消費者金融では、サービスの一環として、店舗から遠隔地の顧客にも借入で振込融資が利用できるようになっているので、活用したい人は消費者金融にお願いしてみましょう。

さらに消費者金融では、申し込みできる対象者も広く、一般の会社員だけでなく、本人に安定した収入さえあれば、派遣社員やパート・アルバイト、年金受給者でも利用できます。

ただし、収入のない専業主婦(主夫)は、総量規制により消費者金融では融資ができないので注意が必要です。

その上、大手消費者金融の場合、専業主婦(主夫)に対し総量規制の例外として取り扱われている「配偶者貸付制度※」もないので、もしそれでも消費者金融でカードローンを持ちたいのなら、専業主婦(主夫)はまずはパート・アルバイトでも職について、安定した収入を得るようにすることが必要です。

ここまで消費者金融カードローンについて、詳しく解説してきましたが、申込者がスピード重視を求めるなら、何より大手消費者金融のアコムまたはSMBCコンシューマーファイナンス・プロミスをおすすめしたいと思います。

※配偶者貸付制度とは、総量規制の例外として設けられている制度で、無職の専業主婦(主夫)の配偶者に定期的な収入がある場合、その合算年収の3分の1まで融資が受けられる制度のことです。

ただし、この制度については、大手消費者金融の場合、その確認手続き等の煩雑さから制度の採用を見送っているのが実態で、利用することができません。

お金を借りる他の方法

お金を借りる方法は、カードローンだけではなく色々な方法があります。

そこでカードローン以外でお金を借りる方法について、いくつか方法を考えてみたので参考にして下さい。

親または親しい友人から借りる

もしカードローンを利用したくない場合、最も身近で簡単にお金を得る方法は、直接自身の親か、身近な友人からお金を借りることです。

これなら利息を支払う必要もないし、場合によって返済まで時間が掛かるようならば、相手に理由を言って少し待ってもらうよう頼めば、知り合いだけに案外応じてくれるかもしれません。

しかし、お金は自分を助けてくれるありがたい存在ですが、時として悪魔にもなります。

いくら相手が親しい間柄からといっても、借りるということはいずれ返さねばなりません。

いつまでも借りたものを返さずに放置していると、友人どころか、親との関係さえ険悪になって、取り返しがつかなくなる結果となることもあるでしょう。

親や友人からの借金は、あくまで返済の目途が立っている場合、しかもできるだけ短期で借りるよう心がけて下さい。

契約者貸付制度を利用して借入する

あなたが保険会社と生命保険金契約をしており、一定の積立残高があるとします。

するとその場合、あなたは生命保険を中途解約せず、契約者貸付制度を利用してお金を借りることができます。

保険会社にはこのような貸付制度があり、生命保険を担保にお金を借りることができる仕組みになっているのです。

契約者貸付制度を利用すると、その利用時点での解約返戻金のおよそ8割程度まで融資を受けることができます。

もちろん貸付なので金利が必要ですが、カードローン金利と比べると、金利は年3~6%前後ととそれほど高いものではありません。

さらに契約者貸付制度では、借入金額が保険金の解約返戻金以内だと返済方法は自由に決められるので、急いで返済する必要もありません。

返済の自由度についてはとても高くなっている貸付制度です。

しかし、一方で、ダラダラと長期間借り続けると、支払金利が大きくなるばかりか、基本的にこの貸付制度の金利は複利で運用されているので、さらに金利が膨れていく可能性もあります。

下手をするとせっかく積み立てた保険金元本を大きく損なう可能性もあるでしょう。

それだけにいくらお金が必要でも、安易にはこの制度を使わない判断も時には必要になってきます。

キャッシングではケースによって専用ローンを利用する

カードローンの特徴は、その申込者の性別やニーズに関係なく金融機関に申し込みができて審査してもらえる点です。

もちろん審査に通れば、カードローンは基本的に資金使途自由なので何にでも使うことができます。

しかし、場合によっては、その属性や条件が金融機関の貸付条件と合わなくて、審査に落ちるケースもあるでしょう。

たとえば申込者が女性であるとか、資金使途が複数の金融機関の借金をまとめるようなケースです。

しかし幸いなことに、最近の金融機関では色々な顧客ニーズや属性にマッチした専用ローンが作られています。

たとえば女性がカードローンを申込したいならレディースローンがあるし、複数の借金をまとめるなら借り換え・おまとめローンがあります。

専用ローンなら、一般的なカードローンを申込して審査を受けるより、審査の通過率も高くなるでしょう。

このようにケースごとに色々なローンがあるので、利用したい人は、各社の公式サイトをチェックして、自分に最も合ったタイプのローンを探されてはいかがでしょうか。

便利なカードローンも計画的な利用が大事

お金を借りる方法について、カードローンを中心に、おすすめの金融機関とそのカードローンの特徴等について解説してきました。

カードローンはうまく利用すると、私たちの生活に実質的なゆとりと心の余裕をもたらせてくれます。

現代を生きる私たちにとって、カードローンはまさに、クレジットカードとともに生活の必需品とも言えるようになってきています。

しかし、一方では使い方を間違うと、一挙に我々の生活をみじめで悲惨にしてしまう道具でもあります。

それだけにカードローンを使うにあたっては、限度額内でシッカリ節度ある利用を心掛け、カードローンを発行した金融機関にも長く信用が保てるよう、期日を守って毎月きちんと返済していくことを心がけてください。

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